Votre coût de vie
Estimer le revenu nécessaire pour soutenir votre mode de vie, vos projets et vos priorités.
Parcours retraite
Votre retraite ne commence pas avec une date. Elle commence avec des décisions coordonnées.
Préparer sa retraite, c’est réfléchir au revenu souhaité, au moment d’utiliser chaque actif, aux conséquences fiscales, à la protection du conjoint et aux projets que ce patrimoine doit permettre de réaliser.
Discuter de ma retraite
Première rencontre · 30 minutes · En ligne
Voir ce que nous pouvons approfondirPar où commencer?
Vous n’avez pas besoin de connaître toutes les réponses.
Ces questions servent d’abord à amorcer la réflexion et à reconnaître les décisions qui méritent d’être reliées.
- 01
Quand pourrais-je prendre ma retraite?
- 02
Quel revenu pourrai-je maintenir?
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Quels actifs devrais-je utiliser en premier?
- 04
Quand demander mes prestations gouvernementales?
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Comment tenir compte de la fiscalité du décaissement?
- 06
Mon conjoint sera-t-il suffisamment protégé?
- 07
Quelle marge de manœuvre conserver pour les imprévus?
- 08
Que voudrais-je transmettre à mes proches ou à une cause?
Vision d’ensemble
Six dimensions à coordonner.
Prises séparément, certaines décisions peuvent sembler simples. Leur interaction est souvent beaucoup plus importante.
Vos sources de revenus
Mettre en relation les régimes de retraite, prestations gouvernementales, REER, FERR, CELI et autres actifs.
Le décaissement
Comprendre comment l’ordre d’utilisation des actifs peut influencer l’impôt, la souplesse et la transmission.
La fiscalité
Évaluer les conséquences possibles sur plusieurs années plutôt que de considérer une seule année isolément.
La protection du conjoint
Vérifier que la stratégie demeure viable en cas de décès, d’imprévu ou de perte d’autonomie.
La succession et la transmission
Relier les décisions prises à la retraite aux intentions envers les proches et les causes importantes.
Un exemple simple
Un même patrimoine ne mène pas automatiquement aux mêmes décisions.
Une première personne commence automatiquement par retirer les sommes de son REER.
Une seconde examine plutôt l’ensemble de ses revenus, de ses actifs, de sa fiscalité et de ses projets avant d’établir son ordre de décaissement.
La démarche appropriée ne dépend pas d’une règle universelle. Elle dépend de la situation complète.
Points de vigilance
Les erreurs fréquentes.
- 01
Choisir une date de retraite sans établir le coût de vie souhaité.
- 02
Considérer chaque compte ou chaque produit séparément.
- 03
Reporter systématiquement l’impôt sans mesurer les conséquences futures.
- 04
Sous-estimer la longévité, l’inflation ou les imprévus.
- 05
Oublier les conséquences possibles pour le conjoint.
- 06
Appliquer une stratégie générale à une situation personnelle.
Une analyse adaptée à votre retraite
Ce que nous examinons avec vous.
Selon votre situation et le mandat convenu, nous approfondissons les questions qui peuvent influencer votre revenu, vos placements et la sécurité financière de votre ménage.
- 01
Votre revenu disponible, année par année
Relier vos revenus, les retraits prévus et l’impôt estimé à votre budget. Les tableaux de projection aident à repérer les années où vos besoins changent et à comprendre le revenu qui resterait pour vivre.
- 02
Des choix qui tiennent compte de chacun
Comparer les dates de début des rentes et l’utilisation des comptes. Pour un couple, examiner aussi les revenus de chacun, les possibilités de fractionnement admissibles et la situation du conjoint survivant.
- 03
Des écarts entre scénarios expliqués
Préciser les hypothèses d’inflation, de rendement, de frais et de durée de la retraite. Expliquer le taux moyen d’impôt estimé, les montants disponibles et le solde final, y compris l’impôt qui pourrait rester à payer.
Quels renseignements faudra-t-il confirmer?
Le budget souhaité, les revenus de chacun, les relevés de placements datés, les estimations de rentes et les modalités des régimes de retraite. Selon le dossier, nous précisons aussi les dettes, les assurances, les bénéficiaires et les projets de transmission.
Vous n’avez pas à réunir tous ces documents avant la première conversation. Nous préciserons ceux qui sont utiles à l’analyse et la façon de nous les transmettre.
Que vérifie-t-on avant un transfert de placements?
Nous examinons vos placements actuels, les frais, les garanties et les restrictions éventuelles, ainsi que votre horizon, vos besoins de liquidités et votre tolérance et capacité à supporter le risque.
Nous clarifions ensuite les modalités du transfert envisagé : actifs conservés ou vendus, conséquences fiscales possibles, frais de transfert et coûts des solutions proposées. La décision vient après cet examen et votre accord.
Comment poursuivre après la première rencontre?
Nous convenons de la portée du travail, des documents à remettre, du suivi, des frais et de la rémunération applicables. Un rapport Horizon Patrimoine et ses tableaux peuvent faire partie du mandat; leur production n’est pas automatique lors d’une première rencontre.
Lorsqu’une question fiscale, successorale ou liée à une entreprise demande une expertise complémentaire, nous précisons la collaboration nécessaire avec les professionnels concernés, avec votre accord.
Les projections illustrent des résultats possibles à partir des hypothèses retenues. Nous précisons si les montants sont exprimés en dollars d’aujourd’hui ou de l’année projetée, ainsi que le traitement de l’impôt. Les résultats réels peuvent différer et les hypothèses doivent être révisées.
Votre première rencontre
Faire le point sur votre retraite à Saint-Jérôme.
Nous accompagnons les particuliers et les familles de Saint-Jérôme et des Laurentides pour relier leurs revenus, leurs projets et leurs responsabilités.
Pour amorcer la conversation, réfléchissez à votre coût de vie souhaité, à votre horizon de retraite et à vos principales sources de revenus. Les relevés utiles pourront être rassemblés ensuite, selon les questions à approfondir. La première rencontre permet de situer vos priorités et les prochaines étapes possibles.
Pour approfondir
Comprendre sur le site de Patrick Charette.
Les livres, articles et outils éducatifs permettent d’approfondir les notions générales. Ils ne remplacent pas une analyse personnalisée.
Prochaine étape
Êtes-vous prêt à établir votre direction?
Une première rencontre permet de comprendre votre situation, de déterminer les décisions prioritaires et de vérifier si notre approche correspond à vos besoins.
Première rencontre · 30 minutes · En ligne. Déjà client? Accéder aux rendez-vous de suivi.
Ce contenu est fourni à des fins éducatives et générales. Il ne constitue pas une recommandation financière, fiscale ou juridique. Toute stratégie doit être évaluée en fonction de votre situation personnelle et, lorsque nécessaire, avec les professionnels appropriés.