Le revenu
Maintenir un équilibre entre les besoins actuels, les projets et la durée possible de la retraite.
Parcours retraite
Décaissement à la retraite : adapter vos revenus à votre vie.
Une fois à la retraite, les besoins, les marchés, la fiscalité et les projets peuvent changer. L’enjeu consiste à préserver un revenu durable tout en conservant la souplesse nécessaire pour s’adapter.
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Voir ce que nous pouvons approfondirPar où commencer?
Les bonnes questions viennent avant les solutions.
Ces questions permettent de situer votre réflexion sans présumer de la stratégie qui conviendra à votre situation.
- 01
Mon revenu demeure-t-il adapté à mon coût de vie?
- 02
Mon ordre de décaissement est-il encore pertinent?
- 03
Quand convertir ou utiliser mes comptes enregistrés?
- 04
Quelle réserve conserver pour les imprévus?
- 05
Comment protéger mon conjoint si ma situation change?
- 06
Mes placements correspondent-ils encore à mes besoins de revenu?
- 07
Mes volontés successorales reflètent-elles toujours mes intentions?
- 08
Quand devrais-je revoir ma stratégie?
Vision d’ensemble
Les dimensions à mettre en relation.
Une décision devient plus solide lorsqu’elle est replacée dans son contexte et reliée aux autres priorités.
Le décaissement
Réévaluer l’ordre des retraits lorsque les revenus, les actifs ou la fiscalité changent.
La liquidité
Conserver une marge de manœuvre pour les dépenses importantes et les événements imprévus.
Les placements
Relier la structure des placements aux retraits, au risque et à l’horizon restant.
La protection
Anticiper les effets d’un décès, d’une perte d’autonomie ou d’un changement familial.
La transmission
Vérifier que les bénéficiaires, les volontés et les actifs demeurent cohérents.
Un exemple simple
Deux situations semblables peuvent demander des décisions différentes.
Une personne maintient le même niveau de retraits malgré l’évolution de ses dépenses et de ses prestations.
Une autre révise périodiquement ses revenus, ses liquidités et ses projets afin d’ajuster sa stratégie.
Le suivi ne vise pas à changer constamment de direction. Il permet de vérifier que la direction demeure appropriée.
Points de vigilance
Ce qui mérite une attention particulière.
- 01
Conserver une stratégie qui ne correspond plus au coût de vie.
- 02
Retirer automatiquement les mêmes sommes sans revoir la fiscalité.
- 03
Réagir aux marchés sans considérer le plan d’ensemble.
- 04
Négliger la réserve destinée aux imprévus.
- 05
Reporter les conversations familiales importantes.
- 06
Attendre une urgence pour mettre les documents à jour.
Une analyse adaptée à votre retraite
Ce que nous examinons avec vous.
Selon votre situation et le mandat convenu, nous approfondissons les questions qui peuvent influencer votre revenu, vos placements et la sécurité financière de votre ménage.
- 01
Votre revenu disponible, année par année
Relier vos revenus, les retraits prévus et l’impôt estimé à votre budget. Les tableaux de projection aident à repérer les années où vos besoins changent et à comprendre le revenu qui resterait pour vivre.
- 02
Des choix qui tiennent compte de chacun
Comparer les dates de début des rentes et l’utilisation des comptes. Pour un couple, examiner aussi les revenus de chacun, les possibilités de fractionnement admissibles et la situation du conjoint survivant.
- 03
Des écarts entre scénarios expliqués
Préciser les hypothèses d’inflation, de rendement, de frais et de durée de la retraite. Expliquer le taux moyen d’impôt estimé, les montants disponibles et le solde final, y compris l’impôt qui pourrait rester à payer.
Quels renseignements faudra-t-il confirmer?
Le budget souhaité, les revenus de chacun, les relevés de placements datés, les estimations de rentes et les modalités des régimes de retraite. Selon le dossier, nous précisons aussi les dettes, les assurances, les bénéficiaires et les projets de transmission.
Vous n’avez pas à réunir tous ces documents avant la première conversation. Nous préciserons ceux qui sont utiles à l’analyse et la façon de nous les transmettre.
Que vérifie-t-on avant un transfert de placements?
Nous examinons vos placements actuels, les frais, les garanties et les restrictions éventuelles, ainsi que votre horizon, vos besoins de liquidités et votre tolérance et capacité à supporter le risque.
Nous clarifions ensuite les modalités du transfert envisagé : actifs conservés ou vendus, conséquences fiscales possibles, frais de transfert et coûts des solutions proposées. La décision vient après cet examen et votre accord.
Comment poursuivre après la première rencontre?
Nous convenons de la portée du travail, des documents à remettre, du suivi, des frais et de la rémunération applicables. Un rapport Horizon Patrimoine et ses tableaux peuvent faire partie du mandat; leur production n’est pas automatique lors d’une première rencontre.
Lorsqu’une question fiscale, successorale ou liée à une entreprise demande une expertise complémentaire, nous précisons la collaboration nécessaire avec les professionnels concernés, avec votre accord.
Les projections illustrent des résultats possibles à partir des hypothèses retenues. Nous précisons si les montants sont exprimés en dollars d’aujourd’hui ou de l’année projetée, ainsi que le traitement de l’impôt. Les résultats réels peuvent différer et les hypothèses doivent être révisées.
Poursuivre votre réflexion
Des décisions qui se répondent.
Pour approfondir
Comprendre sur le site de Patrick Charette.
Ces contenus éducatifs aident à préciser les notions et à poursuivre la réflexion. Ils ne remplacent pas une analyse personnalisée.
Prochaine étape
Votre stratégie correspond-elle encore à votre réalité?
Une première conversation permet de faire le point sur vos revenus, les changements survenus et les questions à approfondir. Nous précisons ensuite l’analyse et l’accompagnement qui pourraient répondre à vos besoins.
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Ce contenu est fourni à des fins éducatives et générales. Il ne constitue pas une recommandation financière, fiscale ou juridique. Toute stratégie doit être évaluée en fonction de votre situation personnelle et, lorsque nécessaire, avec les professionnels appropriés.